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年终奖发了 该用来提前还贷吗?

2012-12-30 20:13:00    作者:   来源:本网综合  我要评论

关键词: 提前还贷 金博会 星展银行 理财产品 年终奖
[提要]对于未享受贷款打折,甚至利率还上浮的购房者,手里有闲钱,又无其他较好的投资渠道,可以考虑提前还贷。如果还有其他投资需求的借款人,只要投资收益能高于贷款的利息支出,也不建议提前还贷,浪费宝贵的房贷机会。

   年末,不少单位会发一笔年终奖,有了这么一笔钱,是否该提前还贷?
   银行理财师表示,是否该提前还贷可分情况来看。对于未享受贷款打折,甚至利率还上浮的购房者,手里有闲钱,又无其他较好的投资渠道,可以考虑提前还贷。提前还贷分为部分提前还和全部提前还两种方式,购房者可以根据自身财务情况,结合贷款时和银行之间所签署的合同约定选择提前还的方式。但以下几种情况则可先不选择提前还贷。
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 网上金博会之中国农行电子银行网上金博会之星展银行个人银行网上金博会之浙商银行电子银行网上金博会之宁波银行电子银行网上金博会之招商行信用卡中心网上金博会之上农商行电子银行  情况一:享受7折优惠房贷利率
   目前房贷最低只能打8.5折,年末银行资金紧张,9折都很难拿到,老房贷的7折利率优惠基本上只是个“传说”。另一方面,如按目前5年期基准利率7折后计算,实际执行利率才4.585%。对应的5年期存款年利率就有4.75%。更何况现在不少银行存款利率最高可上浮10%,加之各种理财产品的推出,收益很容易就超出利息成本,因此不提前还贷才是明智之举。
   情况二:近期还有其他贷款需求
   按照国家目前依然强调限购限贷的房地产调控政策,如果现在把钱一下子还给银行,一是可能面临无法再次申请贷款的难题,还有一种可能是即使再申请贷款成功,利率也可能会上浮,若是购房,即使归还了贷款,仍会计入“套数”。因此,如果还有其他投资需求的借款人,只要投资收益能高于贷款的利息支出,也不建议提前还贷,浪费宝贵的房贷机会。
   情况三:等额本息还款已还到中期
   使用等额本息还款法的借款人,当还款年数已接近还款中期,就不适合提前还贷。因为这种还款方式前期还的利息多,本金相对少,到还款中期时已经偿还了大部分利息,提前还款的部分更多的是本金,此情况下提前还贷节省利息的意义不大。
   情况四:等额本金还款期已超过1/3
   比如还款期限为20年,现在已经过去了7年,就没必要提前还了。这是由于等额本金还款法负担的按揭是“先高后低”,前几年中已经将本金和利息的大头还完,剩余的贷款即便遇到利率上涨,利息变动也不会特别明显,提前还贷节省利息不多,意义同样不大。

沈广安

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