央行新规落地 　一张"鸢都卡"带您感受金融生活新变化

　　12月1日起，根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工业和信息化部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布的《防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》和中国人民银行《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违犯罪有关事项的通知》(银发[2016]261号，以下简称央行261号文件)的要求，银行机构的ATM自助设备转账需要24小时才能到账了。有人说这是牺牲效率为代价去追求安全，也有人说此举是在安全与效率之间做出的一种均衡。那么央行261号文件到底做了哪些规定?对我们的日常金融生活到底有哪些影响?记者走进潍坊银行，通过该行的一张鸢都卡，来切实感受一下央行261号文件带给我们的新变化。

　　转账“T+24h”到账 人生从此有了“后悔药”

　　案例：高女士大学本科学的是金融，毕业前曾在某金融机构实习。就是这样一位金融圈内的“专业人士”，在面对网络诈骗的时候依然没有幸免。高女士介绍说，她在金融机构实习期间网购了一件衣服，在货物没有到达的时候收到了骗子的电话，先是告诉她没货了，要退款给她，然后又说她的账号有问题，需要到银行ATM上进行一些操作解除账号的异常状态——就这样，在骗子电话遥控下，高女士账户内的600多元被骗走了。“收到银行的转账通知的瞬间我就明白自己上当了，可是已经没有办法，因为钱已经不在我账户上了。”高女士至今谈起这件事情依然十分懊悔。

　　新规落地后，高女士这种“瞬间就明白”过来的人不会再懊悔了。央行261号文件规定“除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备，下同)转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。”这个规定意味着，遭遇电信诈骗的受害人只要在24小时内搞清楚自己是遭遇了诈骗，可以随时撤销汇款，避免损失。

　　潍坊银行电子银行部总经理朱晓平介绍说，12月1日起，潍坊银行鸢都卡发起的ATM转账业务，除了是向本人同行账户转账的情况外，在24小时内都可以通过该行的网银、手机银行和柜台发起撤销，下一步，该行ATM自助设备和电话银行也将在完成系统更新后实现这一功能。朱晓平还介绍说，目前潍坊银行设计的延迟到账处理机制中，客户的转账金额在转账当日还是享受存款利息的，而且受到存款保险的保障。数据显示目前一半以上电信诈骗的受害人是通过ATM转账完成交易的，T+24h到账举措无疑将是防范打击电信诈骗的一剂猛药。

　　银行开户“限量” 堵死诈骗资金出口

　　案例：安丘的徐先生近日向媒体爆料称，自己在去银行办理业务的时候发现，在其本人不知情的情况下，竟然莫名其妙地在不同的几家银行都已经办理了银行卡。这些卡是怎么办理出来的?又去了哪里?

　　记者在网络上搜索“银行卡办理”字样发现，网络上仍有有大量出售银行卡的信息，这些没有透支功能的借记卡甚至被卖到200元一张的高价。这些卡是怎么被办理出来的?一张银行的借记卡怎么会这么值钱?

　　朱晓平介绍说，实施诈骗的犯罪分子得手后，通常会通过到银行ATM取款机迅速将赃款提取，而银行ATM每日取款是有限额的，因此大额赃款就必须被迅速转入多个银行账户，在多地多人同时实施取款。这些被买来的银行卡账户，就成为了犯罪分子将赃款套现的出口。“我们潍坊银行在日常的柜面业务中，也堵截了大量拿他人身份证开户的事件。”朱晓平说，新规实施之后，原则上每人在银行只能开立一个Ⅰ类账户，也就是我们通常所说的银行卡，具有全部账户功能，可以存取款、消费缴费、购买投资理财产品等。如果还需要再开账户，则可以开立Ⅱ类、Ⅲ类账户。这一举措最大程度避免了骗子买卖银行卡信息或者冒充开卡等行为，可以有效保障消费者本人和其他消费者的资金安全。

　　面对这一规定，不少消费者也有自己的疑问。还是以鸢都卡为例，潍坊银行客户李女士说，她本人的工资卡就是潍坊银行的鸢都卡，为了缴纳水电费又办了一张，还有一张是公共自行车卡，另外单位的工会还给统一办了一张工会卡也是潍坊银行的，这样一来自己手中就有了4张潍坊银行的银行卡，这种情况在新规之下该怎么办。

　　“其实潍坊银行的鸢都卡的所有功能都可以集成在一张卡上。”朱晓平介绍说，目前潍坊银行的鸢都卡已经有可以实现一卡多户、个人理财、网上银行、电话银行、手机银行、银信通、柜面通、自助代缴费、公共自行车租赁、HCE云支付和基于电子现金交易的早餐车、县域公交公交车、出租车等十多项功能，而这些业务则可以集成到同一张Ⅰ类账户的银行卡上，完全不必“专卡专用”。

　　6个月无交易 账户将被“冻结”

　　其实，上面这位李女士“一行有多卡”的情况也确实需要自己主动清理一下了。因为在央行261号文件中规定，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。

　　“通俗来讲，就是办理银行卡后6个月内不用，这张卡就会被‘冻结’，需要持卡人携本人身份证到银行柜面解封。”朱晓平解释说，截至2016年10月31日，潍坊银行的公共自行车卡实现了潍坊市区与昌乐、昌邑、安丘、临朐、高密、诸城、寿光等7个县市公共自行车系统的互联互通，已共计办理了41万余张。但是大部分卡都完全被当做自行车卡使用，大家都忽略了，这其实还是一张可以集成很多功能的银行卡。“所以我们还是建议大家把同一个银行的银行卡进行梳理合并，特别是每年只用几次的那种‘专用’银行卡，很有可能会因为超过6个月没有交易而被‘冻结’。”朱晓平建议说。

　　行内转账免费 鸢都卡政策不变

　　央行261号文件对消费者释放了一个看得见的“利好”，就是同行异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自2016年9月30日起三个月内实现免费。

　　“潍坊银行的鸢都卡一直坚持让利于消费者，异地同行存取款免费的政策始终在执行，所以此次新规落地之后鸢都卡在这一方面不需要进行调整。”朱晓平建议，在开立银行一类账户的同时，大家可以开通手机银行或者网上银行，因为绝大部分银行的电子银行渠道已经实现了异地跨行免费转账，相对于目前ATM和柜面的转账服务，不但便宜，而且便捷。“央行261号文件当中，也对电子银行采取了事先约定转账限额和笔数、强化安全验证方式和进行大额交易提醒等三项措施，用以阻断异常交易，使电子银行的安全性得到进一步提升。”