2018年，平安银行等多家商业银行相继官宣启动开放银行。经过2年的发展，如今开放银行进入到快速落地生根的新阶段，无论国有大行还是中小银行，都在根据自身资源禀赋、技术实力和业务重点等，走出了各具特色的开放融合之路。其中，平安银行正将金融服务全面场景化、生态化，利用长尾效应，勾勒新增长曲线。

　　金融供给侧和需求侧的共振，催促银行开放合作延展生态，通过数据聚合、产品创新等方式与合作伙伴共同获客、增加客户触点和联合打造创新业务模式。平安开放银行的转型探索战略清晰、路径明确，以“走出去、引进来、生态化”三个板块持续推进生态建设，并形成生态的自我循环，在数字账户、汽车供应链金融等2C、2B市场均有现象级案例引发业内关注，体现出在资源、技术和中台能力等方面的领先优势。平安开放银行重塑增长曲线，是从三块布局的制定和实施开始的。

　　平安银行网金及财富管理事业部副总裁 王蔚旻

　　开放银行布局场景的三个板块

　　从技术层面看，开放银行的标志是API开放，内核则在于将用户，包括支付、信贷、储蓄、消费等行为的接口共享给第三方，搭建平台并将不同商业生态嵌入到平台上实现场景化。作为先行者的平安银行，将开放银行布局场景化具体划分为三个板块。

　　第一是“走出去”。开放银行能否成功，首先取决于金融科技水平这个核心问题。平安银行BPaas平台的构建，已经形成了银行金融服务能力与第三方业务场景快速联结的能力。

　　第二是“引进来”。开放银行的意义不仅仅在于从场景中获客，更在于以活客带来价值增长。平安银行紧密围绕开放银行的本质，提升客户价值、重构经营理念，重视“MAU（月活跃用户人数）与客户价值”双线发展，场景接入与客户经营变得更为重要。在上线平安口袋银行（手机银行）APP和平安数字口袋APP，统一零售、非零流量入口，实现移动综合金融服务后，平安银行又打造了开放银行小程序体系，标准化、自助化以及场景化地引入第三方服务，持续提升金融与场景合作的联结能力，为银行客户提供覆盖打车、旅游、电影、财税、采购、法律等场景的全方位服务，在提升金融服务效率的同时，与外部场景实现优势、互补共赢发展的新生态。

　　第三是生态化经营。在开放银行生态中，外部合作伙伴协同银行加快创新应用，通过开放平台生态向客户输出金融和生活服务，银行从而实现价值再造。目前，平安银行开放银行已经进入新阶段，一套成熟的方案接入、研发、运营体系已经形成，重点打造生态开放的银行，通过与外部商家共同场景化的深度经营，实现全产业链生态化的开放发展。

　　场景生态下的三层“内循环”

　　推动开放银行转型的战略方向已经明确。当前各银行普遍加大了金融科技的投入，监管部门也要求提高银行业数字化水平，但业界习惯于从金融科技的技术角度解构开放银行。实际上，开放银行不是单一技术或业务解决方案，更是一种平台生态的新服务模式，是银行业在数字经济背景下的发展新阶段，最突出的特点就是“场景生态”——以场景为载体联结及服务用户。

　　具体来看，生态的概念代表着一种自运营、自循环体系。建立起金融+非金融场景生态，需要形成三层循环：第一层是接入的内循环。开放银行接入合作企业的技术手段包括H5、API、SDK等方式，银行根据应用场景灵活定制组合产品。第三方接入企业通过平台赋能实现业务拓展，从而又将激发新的垂直场景再次接入。第二层是流量的循环。让流量“流”起来，是生态得以健康运行的关键。伴随着接入服务的标准、流畅发展，用户“一站式闭环体验”便形成了。近三年，平安银行物理网点数量有所下降，但客户数量及口袋银行月活量增长显著，闭环生态对客户增量的贡献显著。第三层是生态的循环。当前各细分垂直领域的线上化进程仍在继续，不同客户的细分需求仍未饱和。对于开放银行来说，建立场景最重要的不是接入100个同类型，而是要找10个不同类型，衣、食、住、行、游、购、娱多个领域多个层面进行精准挖掘。如健康场景，除了网上买药闪电送药，用户还可以通过平安银行享受到健康评测、健康管理、运动教育等服务，更多外部商家接入，不断地进行细分角度的挖掘。

　　平安开放银行的三重底层驱动力

　　随着各银行纷纷启动开放银行建设，竞争焦点开始从要不要开放的思维之争转向内功的比拼。金融人才技术能力不足、技术人才对金融理解不深入、业务与技术在应用上出现断层等拦路虎问题开始浮现。作为第一批起跑的选手，平安开放银行转型能否持续保持优先？

　　首先看底蕴——场景资源优势。平安集团作为国际优先的科技型个人金融生活服务集团，将“金融+科技”更加清晰地定义为核心主业，一个客户、一个账户对应着多个产品、一站式服务。平安在金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市五大生态圈深度布局，持续推动“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”，全面融入客户“医、食、住、行、玩”的各个生活场景，这为平安银行在2B、2C市场持续拓展场景边界，提供了丰富的资源支持。

　　第二看技术——融洽体验优势。金融科技绝非简单的金融+科技，传统金融企业普遍缺乏对生活场景金融行为的体验，同样，外部企业普遍缺乏对金融产品和服务的理解，开放银行的关键问题之一，就是确立以“用户为核心”的理念，并以此指导开放银行的具体流程。平安银行作为中国老资格商业银行，特别是在零售端的长期实践经验，善于洞察和理解客户需求，在设计开放银行生态时，能够真正听懂客户内心的声音，持续进行金融体验优化。

　　第三拼能力——比拼中台能力。当前数字银行变革中普遍存在的问题是能力跟不上，数字化客户服务能力不足。其次是生态圈内合作伙伴客户服务的科技水平参差不齐，导致合作无法顺畅流动，生态圈建设缓慢。第三是缺乏标准化服务体系，与生态圈发起者的服务及运营难以同步对接，不同的运营体系又进一步导致用户体验欠佳。

　　这些问题实际上反映了中台能力不足，构建开放式平台化运营架构、组织架构、技术架构，都有赖于中台能力的再造。为应对挑战，当前金融机构普遍启动了传统中台部门的数字化改造。

　　平安开放银行不断强化业务中台能力，加强方案建设能力和联合运营模式，构建敏捷运营架构、组织架构、技术架构，提高银行金融能力联结生态场景的速度。目前，平安银行开放平台已经集合了电子账户、投资理财、信用卡、支付结算、融资贷款、票据业务、数据服务、算法服务等零售和非零基础能力。合作企业可以通过H5、API、SDK、小程序等方式自助接入，并实现根据场景定制化产品。开放平台不仅能够提供保证金、电子钱包、扫码支付、智贷、新型供应链、票据贴现、集团现金池等基础产品上，还输出了复工Ⅱ类户、数字账户、电商见证宝、平安易资金监管、财资管理等创新产品。

　　以数字账户为例，平安银行数字账户功能升级，集账户、支付、信用、理财、权益等于一身，线上开户、多重入口、随处使用，改变了用户的传统使用模式，大大提高了金融服务和生活服务的便利性，一个账户就可以满足多种金融需求。在场景化方面，数字账户拥有多个嵌入式的场景定制权益，比如物流、电影、打车等，数字账户用户可以一户在手统一管理，享受到多种优惠权益。

　　同样，针对汽车供应链领域，平安银行开放银行也可为企业提供置换票据、票据贴现等企业金融服务，并为企业搭建平台提供专业建议，提供金融增值服务。就某一大型汽车集团为例，自3月以来，平安银行针对该汽车集团的下游12家经销商，提供约5800万元资金，资金成本较市场更低。针对该汽车集团的上游供应商，平安银行推出票据“极速贴现”服务，实现高效便捷秒贴，累计服务上游约500家供应商群体，计划投放资金规模约40～50亿元。平安银行开放平台未来将更加注重标准化、行业化、生态化打法，深入行业、企业内部，深挖客户场景及痛点需求，通过保产业链供应链稳定，助力“六稳”“六保”的实现。

　　平安银行通过开放银行建设，推动银行将金融服务与互联网场景生态高度融合，以科技作为普惠金融发展第一推动力，并且贯穿供给端和需求端，以客户体验为宗旨，让银行服务无处不在。

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