卖萌的“欧啦”组织背后 互联网金融独角兽如何养成

　　尽管国内的互联网金融发展迅速，颇有点弯道超车米国的意思，但一直有个比较大的障碍，就是国内没有类似FICO 分这样高覆盖率和认可度的信用标准。

　　现在开始有企业站出来，试图探索解决方案。一个叫“欧啦”的金融联盟今天成立了，全称是Online Lending Alliance，简称OLA，翻译过来是“在线信贷联盟”，针对的是国内的线上放贷业务。据说个名字的本意倒不是卖萌，而是一种盟友间的互相鼓励。因为在西班牙语里，“欧啦”是你好的意思。

　　欧啦成立的目的，就是探索在个人征信逐渐放开的情况下，如何通过大数据风控更好的开展线上信贷，从而解决行业一直以来的重复借贷、信调成本高等系列问题。

　　欧啦是在昨天的普惠金融CRO全球峰会上发起的，发起人则是峰会的主办方，融360和中国人民大学高礼研究院。融360主导这件事，大家基本没太大惊讶。我们就借势以这个案例来八一八，身为金融服务企业，要干行业的活儿，什么才是正确的姿势。

　　第一 你得有钱有名

　　企业要干行业的活儿，最怕的就是没人搭理啊。保持号召力的最好办法，就是让自己中行业中保持某种领先地位，比如有钱，或者有名，或者有钱有名。

　　关于钱这个事儿，融360最近小小轰动了一把，d轮融了10个亿，本轮的估值已经超过10亿美金。其实所谓的资本寒冬，只是苦了一些很早期的公司，或者竞争优势太小、天花板太低的创业公司。对于已经在行业内形成一定规模优势的企业，连估值都不受影响。

　　投资方阵容也是比较强大的，领投方是马云的云锋基金，和国内颇有名气的赛领资本。不过，很多群众更关注跟投的的StarVC，一方面任泉确实长得帅又会赚钱，一方面这也是国际章娘娘和青岛贵妇黄渤的投资首秀呢。

　　另外，融360的ceo叶大清，在互联网金融圈子里也是人脉颇广，基本是每次新政解读时记者们的固定采访对象。这也是为啥昨天的峰会能请到一堆国内外大佬的原因。包括有原央行副行长吴晓灵、“互联网金融”之父之称的原中投副总谢平、Lending club首席风控官陈超美等。

　　企业要干行业的活儿，让别人买账的一个重点，就是保证自己的领先力和影响力。这样别人才愿意跟着你玩，听你指挥和安排。

　　第二 你最好是个平台

　　带动整个行业的力量，其实并不是件容易的事儿。有些企业在自己的领域做的非常不错，但由于过分垂直，在大环境的话语权并不足够。相比之下，平台型企业的优势则比较明显。

　　做平台还是做垂直，似乎是一个永恒在探讨的话题。中欧商学院教授陈威如曾有个经典比喻，“做妈咪还是做头牌”?58到家CEO陈小华则更直白些，他认为做垂直的人不是不想做平台，而是做不了。

　　不管这哪个领域，平台企业的优势不外乎以下几个方面。

　　一是合作方众多，既是资源积累，又能享受到整个行业的红利。二是流量聚集，平台企业发展到后来，都会成为行业的流量入口。三是业务渗透的联动效应明显，后面上线的新业务，边际成本都在逐渐摊薄，同时降低合作企业的获客成本。

　　作为一个信贷和理财的搜索比价和服务平台，融360的模式颇有点百度+天猫的意思，或者说，和百度现在转型的方向差不多，既有流量又有服务。流量入口+需求筛选+产品超市，是比较符合用户需求路径的产业链条。

　　从最开始做线上信贷的搜索入口，融360的合作机构已经实现了信用卡、银行贷款、担保公司、货基、p2p投资等全品类覆盖。同时通过线下贷款便利店，打通线上线下的闭环。对垂直企业来说，融360已经是一个流量入口和资讯门户。

　　第三 你得有专业的本事

　　不管哪个行业，凡是认真做事的公司，都一定会在专业这件事儿上较真。标准化的行业拼速度，o2o公司拼服务，金融公司最重要的，无疑就是风控了。要做到让行业和同行认可，这方面修为必须精进。

　　而对互联网金融公司来说，这两年有个大风口，就是线上的大数据风控。尤其是主要服务小微和个人用户的公司，大数据风控可以弥补很多传统方式的不足。

　　一方面，随着用户在线时间的增长，线上行为的参考性已经非常可观。相比线下，线上行为可能更不经修饰，也更能如实反映用户的习惯和信用水平。另一方面，很多时候用户的动向变化，都会先显示在互联网上，然后才是线下生活。融360今年5月启用的大数据风控系统叫天机，主要是针对5万元以下的个人信用贷款。天机系统包含一组模型，主要的维度共三个，包括身份认证、还款意愿、还款能力，得出一个信用评分。这个分数将决定是否放贷。

　　天机系统上线后，融360的审批和放款速度都有不错的提升。5万元以下的贷款申请，可以在10分钟完成审批，平均12小时放款。同时，贷款的获批率、以及逾期率也都有改善。以12个月违约风险为例，通过天机模型筛选的用户，逾期率比没有经过筛选的要低50%。

　　而融360的平台身份，意味着合作机构接入天机系统后，额外增加了一次风控筛查，并且不费什么事儿，还可以提高通过率和速度。这也是平台招人喜欢的地方，春种一粒籽，秋就能收万树花。