“拍案说保险”系列之六：未婚独生子女是否要买保险？

　　案例：

　　30岁的李先生是家中独子，尚未结婚的他酷爱户外探险，经常利用周末或假期，背起包说走就走。父母都已经退休在家，虽然担心，但也觉得儿子快乐就好。然而最近一次在无人区爬山时，李先生发生坠落意外，几乎与死神擦肩而过。事件过去后，李先生非常后怕，无法想象他突然离开后父母的生活：自己都给父母留了什么？谁来给父母养老？于是，从不买保险的李先生，给自己买了份保额100万的定期寿险，受益人为父母。很多朋友不理解，李先生每年要交1000余元的保费，每年平平安安，保费不是就都“打了水漂”吗？李先生却坚信自己的选择，因为他想到对父母的责任，内心会更踏实一些。

　　中德安联人寿的保险专家卢燕丽表示：“年轻人年富力强，往往不会、也觉得没必要考虑保险的问题。像李先生这样未雨绸缪，并看透保险本质的情况非常难得！用极低的保费获得高额的保障，从经济层面转移了自己的身故风险，为父母增添了一道有力的经济保障，值得很多独生子女思考和学习。不过李先生只想到了转移自己的身故风险，考虑并不全面。”中德安联人寿的卢燕丽建议独生子女从以下几个方面考虑自己的保险保障：

　　儿女若不在 父母怎么办

　　像李先生这样的独生子女一代目前不但早已开始自力更生，很多人已经开始承担起赡养父母的责任。“养儿防老”是中国人的传统观念。然而近年来，“失独老人”（即因各种原因失去独生子女的父母）群体开始走入公众视线，一个广为流传的数据是“我国每年新增7.6万个失独者家庭，全国超过百万”。他们精神以及经济上的“老无所依”让人唏嘘。

　　给自己买保险，将父母作为受益人，是解决这一问题非常有效的方式。对于未婚的独生子女来说，虽尚未成立家庭，但也不可忽视对父母的赡养责任。

　　定期寿险和意外险是首先需要考虑购买的保险品种。前者确保了身故后能获得保险金赔偿；后者则转移了意外发生时的风险。且这两种保险产品都有保费低，保额高的特点，花小钱就能有效转移身故风险。

　　关于保额，中德安联人寿的卢燕丽建议道：“应根据子女实际年收入情况决定。但大原则是，保额的数额应该能够起到子女收入中断后，父母的生活质量不受到较大冲击为佳。”由于定期寿险和意外险需要起到子女长期赡养费的作用，因此建议保额至少设置在年收入的5倍，一般来说不低于50万，以定期寿险为主，辅以意外险。

　　自己健康 才是父母最大的保障

　　在此基础上，中德安联人寿的卢燕丽强调健康风险也不容忽视。许多独生子女都处于职业上升期或拼搏期，工作繁忙压力大，身体状况频繁拉起警报。一旦患上重大疾病，轻则暂时停止工作，重则长时间都需要人护理。收入的锐减与医疗相关支出的迅速增大将带来沉重的经济负担。自顾不暇之下，还可能给父母造成经济负担，对父母的赡养从何谈起？

　　在目前疾病年轻化趋势明显，医疗费用不断攀升的情况下，重疾险的作用显得愈加重要。只要确诊患有在承保范围内的疾病，被保险人即可获得赔付，第一时间帮助缓解患病所带来的各方面经济压力。以中德安联人寿的“安康福瑞综合保障计划”为例，案例中30岁的李先生仅需年缴7466元，缴费20年，就可在70岁前，都享有20万保额，多达45种重大疾病保障；此外还特有三次赔付机制，最高保障额度可达60万元；针对特定的恶性肿瘤，提供4万元的额外保障；针对12种轻症重疾，提供4万元的额外保障；20万元的身故保障；如李先生健健康康，70岁满期时可获得20万的满期金。

　　“这样的重疾险产品不仅在李先生年轻的时候，转移了因患病造成的经济压力，不至于过多影响到父母的生活，而且在李先生自己年迈时，由于有了这份保障，即使患病也不会给他的子女带来太多的经济负担。”中德安联人寿的卢燕丽解释道。

　　对于重疾险的保额，中德安联人寿的卢燕丽表示则需要通盘考虑目前生活开支，以及额外出现的医疗费、营养费等，做到至少不给父母造成额外负担。目前，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。“重疾险的保额至少在20万，才能在不幸发生时起到作用。”中德安联人寿的卢燕丽说道。

　　孝敬父母买保险 经济实用是王道

　　由于保险产品的费用与风险高低紧密挂钩，而老年人又是高风险人群，因此大部分情况下，老年人投保并不划算。在独生子女自身得到充足保障后，可以考虑给父母购买一些经济实用的保险品种，比如具有意外医疗保障的保险卡。

　　以中德安联人寿的阳光随行卡为例，每年仅需付199元，即可为69岁（含69岁）以下老人提供10万元意外身故及残疾保障、10万元重大自然灾害意外身故及残疾保障、累计最高15000元意外医疗保障（每次最高5000元）以及意外伤害住院津贴30元/天（同一次意外事故以90天为限）。